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买保险可以避债避税 果真如此吗?

2019-09-07 08:49:08 分类:保险知识    

不少消费者都有过被保险推销员推销保险产品的经历,其中很多保险代理人会以保险避债避税来说卖点,那么买保险真的可以避债避税吗?让我们一探究竟。


一、保险可以避税吗?

首先,我们要明确,保险的确可以避税。保险可以避免的两种税分别是个人所得税和未来的遗产税。根据《中华人民共和国个人所得税法》的规定,保险公司给付的赔款可以免纳个人所得税。

因此,只要保险公司理赔了保险金,这部分保险金不用缴纳人所得税。这里的保险金指的是重疾险保险金、医疗保险金、车险保险金等等。但是超过保额的那部分保险金,比如分红险的分红、生存金,这一类需要缴纳个人所得税。

而遗产税更是受到很多人的关注,他们希望通过大保额保险来规避遗产税。但是我国对于遗产税仍未有明确的规定,具体哪些产品可以免征收遗产税也不能确定。而且实际操作中,各种司法解释、实施细则对投保年龄、健康状况、具体的产品都有一定的限制,绝不是买个保险、指定受益人就能完全规避遗产税。

二、保险可以避债吗?

接着我们再来说一下保险避债的问题。实际上并不存在一定就可以躲避债务的理财产品,保险也是如此。是否可以避债,关键要看有没有侵犯债权人的权益。如果侵犯了债权人的权益,哪怕是保险信托,都有可能被债务追偿。如果没有侵犯债权人的权益,那所有资产都不会受到债务的追偿。

那么,保险就不能避债了吗?也并不是如此,根据《合同法》规定:“因债务人怠于行使其到期债权,对债权人造成损害的,债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权,但该债权专属于债务人自身的除外。”其中提到的债务人自身的债权是指基于扶养、抚养、赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬;退休金、养老金、抚恤金、安置费、人身保险、人身伤害赔偿请求权等。

换句话说,就是人寿保险是不受债权债务干扰的,但是分红保险和年金保险不具有避债功能。因为这类保险的受益人仍然是债务人自己,属于自己的资产自然不能避债。而人寿保险里, 由于受益人的权利大于债权,债权人无权要求受益人以保险利益来偿还债务。

三、保险避债又躲税,真的有那么好吗?

上文说的那些,相信消费者们自己对于这个问题已经有一个初步的答案了。《保险法》规定:任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务,也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。

如果被保险人或者投保人陷入经济纠纷,属民法范围,只要没有证据证明其保险合同无效,或者资金来源有问题,法院无权强制处理保单。但如果涉及刑事犯罪,则只要是违法所得,法院照样可以冻结、扣押、查封涉案人的保险。

此外,投保人投保的资金来源必须合法,如果不合法,则保险金避免不了债务追偿,甚至可能触犯法律。如果债务人在故意的情况下通过保险恶意避债,则债权人有权要求法院撤销其购买保险合同的行为。如果涉及非法转移财产,则保险可能被判为无效,法院可裁定保险公司强行退保。

综上所述,世界上并不存在完全百分百就可以躲避税务和债务的金融工具。消费者们在购买保险的时候,应该更多考虑保险的保障作用和保险给我们日常生活带来的安全和安心。只有了解清楚保险,才能选到合适的保险产品,让整个人生规划更加完整。

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